关于房贷利率的文章，之前出过好几期了，写的太过复杂，看起来云里雾里的。今天我们就用最直白最简单的方式再为大家复盘一次。
房贷利率，与每个购房者的钱袋子有关。每个月要还多少贷款，它就是最大的主导者。
但是从去年10月8日开始，以前大家熟知的基准利率在房地产市场正式宣告“退休”，接力的是LPR。
不管是现在还是未来，申请房贷时，基准利率都不复存在，未来直接影响每个人钱袋子的是LPR的变动以及固定加点。（去年我们曾经写过一篇解读文章，点击查看，里面介绍了详细的政策内容）
LPR又被称作贷款市场报价利率，它和基准利率的区别（金融相关的内容我们就不说的太多，主要是在申请贷款时）有三大点：
１、基准利率是有一年及一年内期、一到五年期、五年及以上期。LPR只有一年期和五年及以上期；
2、以前的房贷（基准利率）是固定利率。LPR报价每月20号准时更新，综合选出的18家银行的报价，去掉最高值和最低值，取平均数，更加的市场化。
3、执行基准利率的，在合同期限内不会有变化，是固定的。LPR是加点形成的，加点是固定的，是不可变的，所以LPR的走势和你贷款银行是否执行了上浮或者折扣政策就相当重要。
去年开始执行这个新政后，新签的商品房贷款合同都要按照LPR来进行，但是也有很多人在10月8日前签订了合同，10月8日后才发放了贷款，需要不需要转变呢？
要的。
在今年1月1日之前的存量房贷，都要在３月１日到8月31日期间，也就是还有28天左右，进行存量浮动利率贷款定价基准转化。
转换方式有两种可选：LPR利率＋加点，或者固定利率。
举个例子，小王申请的贷款是基准利率打了八折，也就是4.704%，那么在面临利率转化的时候，他就有两个选择：
①LPR＋加点
以７月20日上海银行间同业拆放利率公布的LPR5年期报价（4.65%）为参照，小王转化后的固定加点是：4.704%-4.65%=-0.054%（5.4个基点）
②固定利率
就是4.704%。
如果今年12月的LPR持续在4.65%或者下行，那么选择LPR加点的方式就会更划算；LPR进入上行期，固定利率就相对保险。
如果你的贷款是上浮的，相应的也会体现在加点上。
固定利率直到贷款合同期限截止，利率都不会再产生变化。
LPR加点的约定周期比较自由灵活，重定价周期最短为一年，最长为合同期限。也就是说你的房贷利率可以选择一年一变，或者两年、三年一变，甚至是一直不变。
浮动利率和固定利率哪个更划算？我们之前也写了一篇文章，详细为大家做了比对分析，未来半年，绵阳人的房贷合同要集体“重签”，应该怎么选？
还是拿小王举例，７月公布的5年期LPR是4.65，如果到今年12月利率没有出现回调，那么选择浮动利率比较划算。
当LPR等于4.65%时，浮动利率和固定利率一样。
只有当LPR大于4.65%时，固定利率才比较划算。
在这里要插个题外话，除了存量房贷，现在要进行购房贷款签约的朋友们也要看一看了。
目前来说，虽然LPR报价已经连续４个月保持在了4.65%，但是据了解，绵阳各个银行的首套房利率也是有普遍上浮的。
以中国银行、工商银行和农业银行作为参考，首套房贷款利率普遍上浮在10-20%上下，二套房贷款利率普遍上浮24%左右。
对比一哈去年，我跑遍了各个银行问到的利率信息，我们会发现，即便LPR已经由４.85%下降到了4.65%，但是各个银行的基准加点直接把这0.2%的差值填补上了。
刹住，回来。
虽然有时候话已经说的很直白了，但还是有人问，可不可以不转化呢？会不会给违约金？
确定以及肯定的回答是，这当然是不可以的，因为今年内重签合同后，新的房贷利率生效期为2021年1月1日。
除非你的房贷今年底就换完了，否则作为存量房贷，都要进行转化。
如果你只是出于想维持原有利率不变，大可不必担心，还有固定利率可以选择。
而且这次是央行发令，各个银行只是按约履行，不算违约。
接下来就是一问一答环节：
1、今年办下来的贷款，就是LPR利率＋加点，还需要重签吗？
这已经是参考新的报价机制签订了贷款合同。并且是在今年内签订了合同并发放了贷款的，都不属于存量房贷，所以不需要重签。
2、一共可以转换几次？
机会只有一次，但是如果你追求刺激追求新鲜，完全可以选择利率一年一变的方式。
3、组合贷款也符合转换的条件吗？
公积金贷款和这次利率转化完全无关，商贷部分属于转化范围内。
4、商铺、公寓等贷款也能享受利率新政吗？
商业用地、商业产权、工业用地等不能参与本次转化呢。参照LPR的个人经营贷款在转化范围内。
5、两个人共同办理房贷，可以一个人申请办理和确认吗？
不可以。存在共同借款人的贷款，转换申请需由主借款人提交，所有共同借款人需要在主借款人提交申请第二天内的七天内进行确认。
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